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信用卡滞纳金明年取消这些变化你都知道吗
信息来源:【】     2016年04月22日

    □记者关菁菁

    阅读提示|日前央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。信用卡新政整体变得更人性化,取消滞纳金,信用卡透支利率最低可打7折等,免息期可以超过60天、每个月的最低还款金额还可以和银行再商量。

    据统计,截至2015年年底,全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张,信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元,占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%,新政对于持卡人来说,究竟有哪些影响呢?

    变化一透支利息打七折

    目前各家银行的透支利息基本一致:央行规定的日息万分之五。而在新规下变成了弹性区间:日息在0.035%至0.05%之间。

    换句话说,最高也不过是现在的利率水平。不过需要注意的是,如果在到期还款日只还了最低还款额,是不能享受免息期的。免息还款期只有到期全额还款才可享受。

    以七折为例,假如持卡人的账单日为每月7日,4月1日刷卡16000元,那在到期还款日4月25日只偿还最低还款额1600元,则5月7日的账单上的透支利息就是:16000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+14400元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=128.8元+65.52元=194.32元。

    如果按照现在的利率收取,持卡人要还277.6元,相对可以节省83.28元。

    这意味着,以后银行很可能对不同卡种的利息收取标准做区别处理,如同行的高端卡由于权益好、优惠多,透支利息也高;而学生卡、青年卡等卡种则设置相对低的利息标准。对于办卡人来说,办卡不光要选择合适的银行,更要选对卡种。

    变化二:全额是否罚息由银行决定

    现在大多数银行采用的是“全额罚息”、“按未清偿部分计息”的计结息方式,第一种方式很可能因为持卡人粗心大意,就是持卡人还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金,取出溢缴款需支付一定金额的费用。

    例如,本期需还款1000元,实际还款1200元,多出的200元就是溢缴款。如果在没有消费而预先往信用卡里存钱的话,那这部分钱是取不出来的!如果想要取,就会被收取高额的手续费。

    不过这种情况正在改变。记者从多家银行获悉,截至目前,已有工行、建行、交行等多家银行实施信用卡溢缴款取现免手续费,农行、中行部分信用卡在本地本行取溢缴款时也不用手续费。

    值得关注的是,每家银行在溢缴款的提取上可能都不一样,即便是同一家银行,因为卡片类型不同,可能在手续费收取标准上存在差异。如工行、建行、交行的信用卡,虽然在本地本行取溢缴款不用付手续费,但如果持卡人在异地或者跨行取现,各行会有不同的收费标准。

    变化三:免息还款期可以超过60天

    记者了解到,目前各家银行信用卡的最低还款额也是固定的:不得低于当月透支余额的10%。而明年开始,则由发卡银行自行决定,目前,已有部分银行实行5%的最低还款额。

    这次在新规中,央行把“免息期最长60天”这一规定取消了。不过记者发现,目前各家银行的免息期都没有用足上限,一般较长的免息期为25天-56天,多数银行为20天-50天。

    这意味着,未来信用卡免息期长短或“因人而异”:各行设置一个免息期最低时限,然后根据申卡人的具体资质弹性核定最长的免息期时限。

    变化四:逾期“滞纳金”取消

    在信用卡新规中,央行取消了信用卡滞纳金,但这并不等于还不上也不用罚钱,而是改为由银行收取“违约金”。

    目前,虽然各家银行都按最低还款额的5%收取,但在最低滞纳金上有不同:人民币账户最低5元或10元,外币账户基本为最低1美元/欧元。

    变化五 ATM机取现最高每日1万元

    新规规定,ATM机办理信用卡现金提取业务的限额,由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。

    此外在新规中,央行在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”,指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户,这意味着微信、支付宝等,也可以使用信用卡充值了,而目前这是不允许的。

    由于预借现金是不能享受免息还款的,所以从取现当天起至清偿日,银行要按日利率万分之五计收利息,而且按月计收复利。

    新政更有好处还是更严格?

    银行业内人士表示,新政之下,虽然使用信用卡的条件变得更人性化,但只要有逾期还款记录,就会留下信用“污点”,这样持卡人未来办理贷款等相关业务就有可能被拒绝。

    记者了解到,只要个人有信用卡或者房贷等贷款逾期还款行为,银行个人信用报告中就会体现。银行对于逾期还款大多是以持续次数和连续逾期天数作为不良记录判断指标。通常银行会将连续4次出现逾期还款记录或者逾期次数更多的客户列为明显不良记录者。一旦被列入恶意不良记录,到银行贷款就很难通过审核。

    链接

    目前各银行信用卡滞纳金计算方法

    由于各家银行政策的不同,所设的滞纳金最低额度也不尽相同。本文仅供参考,具体的权威计算方法以各大银行发布的标准为准,或者咨询各家银行的客服电话。

    中国银行:按最低还款额未还部分的5%收取,最低人民币10元或1美元;

    工商银行:按最低还款额未还部分的5%收取,最低人民币1元,最高500元;

    农业银行:按最低还款额未还部分的5%收取;

    建设银行:按最低还款额未还部分的5%收取,最低5元人民币;

    招商银行:按最低还款额未还部分的5%收取,最低人民币10元或1美元;

    交通银行:按最低还款额未还部分的5%收取,最低人民币10元或1美元;

    兴业银行:滞纳金额的5%,最低人民币20元或3美元;

    中信银行:每期最低还款额未还部分的5%,最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元;

    浦发银行:逾期还款额的

    5%;

    华夏银行:按最低还款额未还部分的5%收取,最低人民币10元或2美元,最高人民币2000元或250美元;

    光大银行:按最低还款额未还部分的5%收取。(仅供参考,以银行实际收取为准。)

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